◎《家庭CFO——最实用的家庭理财计划》 ◎西西里 译
如果事业上的成就感对大多数夫妻而言并不是人生的重要目标，那么所有关于更换职业的决策就无须劳心伤神了，最简单的办法就是直接挑选那些工资最高的职位就行了。然而在写这本书的过程中，我遇到的许多夫妻均认为，跳槽对他们而言从来就不是一个纯粹的经济问题。事业上的成就感、工作环境的轻松愉快以及工资收入的高低均在考虑之列。
很多人在做重大的职业决策时通常都凭借一时的冲动，你却不能因此就认为没必要深思熟虑。事实恰好相反，如果你希望通过更换工作让自己过得更为轻松愉快，你必须首先确定改变本身的确可以为你带来快乐。在做出决定之前，你需要认真思考各项利弊得失，免得最终为自己的鲁莽决定而懊悔不已。
在企业的经营过程中，董事会经常会因为某种产品不能再带来足够的利润或者不再适合整体的战略部署，而逐步减少并最终停止该种产品的生产，取而代之以其他更适合市场需求的新产品。
就你个人而言，工作就是你能带给市场的产品。你在劳动力市场上销售你的技能和体力，从而获得至少两种回报：钱以及工作上的成就感。如果在做职业决策时，采用企业淘汰旧产品引入新产品的处理方式，就可以避免因职业选择所带来的诸多困扰，同时也能够明确为此所做出的牺牲是否是你心甘情愿并且可以承受的。
在考虑个人职业的转换时，你和你的伴侣需要考虑同样的因素。首先需要回顾两人的战略性目标；其次还要估算新工作能够为你们带来多少利益；再次，你们需要估算工作转换的成本，比如培训新技能的成本、重返校园进修的成本、搬到其他城市工作的成本等，所有跳槽后可能带来的支出都需要估算。你只需要把这些数字写下来，判断它们是如何影响你们目前和以后的现金流量以及净资产的，然后将所有的评估结果同两人的既定目标做个比较，如果新工作更能帮你们实现目标，何乐而不为呢?
你也可以使用五步预测法，判断新工作将如何帮你实现目标。
五步预测法帮助跳槽
迈克和诺拉住在巴尔的摩，他们有一个13岁大的女儿名叫菲丝。迈克微秃，长得虎背熊腰，是个消防员，而诺拉有一头齐腰的长发，显得精力充沛。在他俩的生活中，所有涉及钱的问题均由诺拉打理。
20年后，诺拉渐渐厌倦了忙忙碌碌的工作，老是加班加点让她不甚欢愉，她梦想某天能够找到一份弹性工作制的工作，也渴望着以此带来更多的职业成就感。只是她和迈克从来没有详细规划过两人共同的目标，也没想过哪些对他们重要哪些不重要，她在职业方面的追求因此总被扔在一边，置于无关紧要的位置上。
“我在现在这个行当里已经干了整整20年。我是否还能跳到其他行当，是否还可以赚到和现在差不多的钱呢?”第一次谈话诺拉就这么直接地问我们。
按照他们现在的情形，诺拉和迈克每个月将10％的收入用于养老金储蓄，剩余的钱仅够勉强维持日常开销。事实上，她也从来没有认真考虑过如果选择了一份工资稍低的工作，他们一家三口是否就真的难以为继。
在我们第一次谈话的6个月后，诺拉给我们发了一封电子邮件。她在邮件里告诉我们她已经换了一份新工作，这在她以前看来简直是不可能的事情。她在邮件里写道：“我终于明白，我需要一段时间的休整，需要重新开始新的事业，我选择了辞职。”她现在正在为自己的新工作而努力打拼。下面是她的真实事例，也许能为你提供些启示。
第1步：回顾目标及其重要性顺序
首先，你需要查阅家庭董事会的档案文件，找出记录着两人共同目标及其重要性顺序的清单。仔细审阅该清单，比较一下你们的职业目标同其他目标之间孰轻孰重。你是否愿意为了更高的工资而选择每周工作80个小时，还要牺牲与爱人在一起的时间?你是否愿意为了偿还每月的房贷而找一份收入更高的工作?有些时候，重新看一遍你们的共同目标能够使你确信自己为何选择了那份工作而不是这份工作。
不过，也千万不要忘记，目标及其重要性顺序是会随着时间而变化的。你现在的目标顺序也许同一年前你在做职业决策时大相径庭。
迈克和诺拉从来没有把两人的共同目标清楚地写下来，但在工作上所遇到的种种不如意，使得诺拉开始将更换职业作为最为重要的目标之一。“这么长时间以来，我一直干得不顺心，所以我最终还是决定离开。”诺拉说道。
就在诺拉一筹莫展的时候，她做景观设计生意的弟弟希望她能帮他找到更多的公司客户，诺拉觉得这个工作机会能给她带来职业成就感。她和弟弟仔细讨论了工作细节；弟弟希望诺拉能够在公司里投入少量股份，让她全面负责公司的市场营销工作。开始时，她可以先做兼职拿工资。如果一帆风顺，诺拉就全身投入，不拿工资，而是根据业绩提成。诺拉确信这是她想要做的事，可她是否能承受得起职业转换所带来的代价呢?
迈克和诺拉第一次严肃地讨论了她的职业安排。他们把共同的目标写了下来，一致认为诺拉的职业成就感比起度假、娱乐、购买衣物以及其他类似目标来说更为重要，也更值得两人为此付出。
第2步：明确问题所在
接下来的第2步就是明确问题的关键所在。对于职业决策而言，这个过程是困难的，工作影响着你生活的诸多方面：你的居住地、你有多少业余时间、你的衣着服饰以及你的收入水平，同时你的职业选择也对你的伴侣产生着巨大的影响，决定着他他需要的收入水平、他／她辞职的可能性等等。你们无法既得鱼，又要熊掌。
如果你像诺拉那样，正在考虑放弃优厚的工作条件，选择收入相对较低的职位，那么应该首先问问自己：“我们两个人愿意为我的这种职业选择付出多大代价呢?”如果你正在寻找晋升的机会或者更高的工资收入，那么就该问问自己：“这机会表面看起来是不错，但事实是否真的如此?这决策又将会对我们的目标造成何种影响呢?”
工作和生活决策有着如此紧密的联系，让迈克和诺拉很难把两者孤立起来看。诺拉的工作对两人生活的太多方面产生着影响，两人便想当然地以为他们无法承受诺拉辞职后带来的任何代价。但诺拉对现在这份工作厌倦之极，她的长期压抑迫使两人不得不开始认真面对问题的核心、他们后来发现其实关键问题只有一个：“如果诺拉辞职帮助她弟弟创业，我们是否仍然能够实现自己的目标?”
在这个问题上能花上时间好好考虑使诺拉的感觉好多了。“这显然是缓和焦虑、减轻痛苦、消除恐惧的有效办法。换工作其实并不可怕，只是我们在里面掺杂了太多的个人情绪。如果我们客观冷静地思考、处理，一切其实非常容易解决。”她说道。
第3步：寻找解决方案
一旦你明确了问题的关键，接下来当然还是尽可能地寻找解决方案。如果你像诺拉那样只需要在目前的工作和另一个新职位之间做选择，问题会相对简单得多。但是如果你需要笼统地考虑职业选择问题，那就的确有点难度了。你可能需要了解那些你所感兴趣行业的工资水平，仔细询问相关的福利等细节信息。
列出了全部的解决方法后，你应该权衡跳槽可能带来的各种利弊得失。在诺拉的例子里，她其实仅仅列出了一种解决方案——辞去现在的工作，和自己的弟弟一起创业。
迈克和诺拉列出了一系列因诺拉辞职后与弟弟一起创业而影响他们生活的事项。有些影响非常具体，比如必须缩减购买衣服的开支；而有些影响则相对抽象，比如可能造成诺拉今后收入增长幅度放缓。
诺拉希望她和弟弟的事业能够蒸蒸日上，这样她就能够全职投入，因此获得有保障的工资和佣金收入，但他们目前所面临的情况却让两人高兴不起来。
辞职以后，诺拉的收入急剧下降，而且她弟弟的公司不为员工支付任何退休养老金。此外，她弟弟还要她把2，500美元作为初期投资款。另一方面，辞职后诺拉在交通和着装方面的支出将明显减少。幸运的是，迈克的公司已经为他和女儿投保了健康医疗险，他们在这方面的开支将不会显著上升。
在讨论关于诺拉辞职前还应该在目前的公司待多久的问题时，迈克指出她的公司现在正在计划裁员。如果她现在主动提出辞职，是否能够获得一定数目的补偿金呢?经过仔细研究，诺拉确定如果现在辞职，她应该可以获得相当于7周工资的离职补偿费。
他们同时也决定把有些目标的实现时间延后，比如退休计划以及购买新车的计划。但是他们仍然坚持让女儿参加各种有益的课外活动，比如夏令营和上音乐课等。
第4步：现金流量预测
如果你的情况与迈克和诺拉相似，新的工作收入比现在的收入要低，你是否会选择缩减日常开支呢?如果你的现金流量上升，你又会如何使用额外的节余呢?如果你希望用这些钱实现其他目标，那么请记住先把钱拿出来建立一笔专项资金，免得你在无意间挥霍殆尽，不能将其用于实现特定的目标。
迈克和诺拉的计算表显示，转换职业后两人每月的收入将减少1，500美元(她同时失去了公司为其缴纳的养老金每月达200美元，这并不影响他们的现金流量)。她每月从弟弟的公司赚得500美元，每月能够节省100美元的零花钱。为了维持日常的花销，他们现在每月还有900美元的收入缺口。
两人希望通过缩减日常开支来弥补上述的资金缺口。他们决定重新申请房贷以降低每个月的还款金额，他们还决定减少外出就餐的次数，不再去健身俱乐部健身。几个月后他们就还清了原先汽车的全部贷款，他们决定先推迟购买新车，原来那些汽车还贷钱就可以用于其他更为迫切的目标上。
两人还发现如果还清全部的信用卡透支款，将使他们每月可供动用的资金再增加175美元。此前，这对迈克和诺拉来说无关紧要，但现在需要他们缩减日常开支时，其重要性就日益突出了，两人决定动用诺拉的离职补偿金还清所有欠款。这样缩减开支、清偿债务，现在他们每月的赤字减少为225美元，而不是原来的900美元。
第5步：净资产预测
现在轮到他们考虑职业选择是如何影响5年甚至10年后的净资产的时候了。同其他决策一样，对净资产的预测仪仅是对其范围的一个大致估计，而无法对未来的净资产数额给出一个精确的回答。尽管如此，净资产预测却能有效地帮助我们比较两个不同方案之间的优劣得失。
在迈克和诺拉的实例中，诺拉做出如下三项决策：1．换工作；2．根据两人协商的方案缩减开支；3．动用诺拉的离职补偿金偿还信用卡的透支款。一年后他们的净资产会比现在略有下降。因此，选择新的工作不会在短期内对退休计划和两人的其他目标造成任何重大不利影响。
但不幸的是，如果他们把预测期扩展为5年的话，结果就不再那么令人宽慰了。万一诺拉辞职后，在和自己弟弟一起创业的过程中没有赚得足够多的佣金收入，5年后他们的净资产将和现在有很大的差异。
5年内，如果诺拉从弟弟的公司每月仅拿500美元，而没有赚取大量佣金的话，她和迈克在5年后会债台高筑，比起继续在这儿工作要糟糕很多。
这并不出人意料，他们肯定也不会指望诺拉辞职后5年内一直拿着低得多的薪水还能使自己的净资产有所上升。事实上，他们清楚地意识到如此选择会有什么样的代价：一年后他们的净资产只是略有下降，但是5年后就会千差万别。这时候需要慎重考虑：诺拉的跳槽会使他们的净资产在5年内相差23，000美元，这种代价是否值得?问题的答案完全取决于他们的共同目标及这些目标孰轻孰重了。
返回第1步
就如迈克和诺拉一样，仔细估算净资产的变化能够揭示跳槽改行是否能够为实现其他目标提供更多的支持，能使你大致了解目前是否在正确的轨道上朝着目标前进。当然，尽管迈克和诺拉早就做好了心理准备，知道更换工作将使两人的积蓄减少，但是净资产报告却能够就净资产下降的幅度给两人一个明确概念，这能帮助“家庭董事会”更好地权衡利弊得失。
计算结果出来后，两人对照了共同目标及其重要性顺序，迈克和诺拉更加确信，资助女儿的课余活动是两人的最高目标。他们调整了自己的目标顺序。净资产报告显示两人仍然能够支付实现最重要目标的花费，即女儿的课外活动以及他们的保险费用。退休计划相对其他目标显得次要一些，他们认为可以接受较低的养老金储蓄甚至可以推迟预计的退休时间，他们也并不在乎改变现在的生活方式，以节省更多的钱。
通过审阅两人的现金流量表和净资产报告，迈克和诺拉觉得他们有能力承受职业转换所带来的相应风险，可以先让诺拉在弟弟的景观设计公司里兼职干上一年，这么做并不会令两人的共同梦想付诸东流。但是对于5年后的情况，两人都忧心忡忡。日渐增加的债务可能危及女儿的课外活动、两人的退休计划和其他共同目标。这对两人来说，代价未免过于高昂。最终他们决定，诺拉辞去现在的工作，去弟弟的景观设计公司工作一年，如果一年内诺拉不能赚取佣金收入，她将重新找一份全职工作。当然这份工作要能满足诺拉的职业成就感，同时也不会牺牲两人的共同梦想。
明确了问题的关键，寻找了各种可能的解决方法，迈克和诺拉从整体上把握了职业决策的利弊得失，发现了之前从未体会到的财务自由感。他们觉得自己愿意为了实现梦想承受一定的风险，甚至做出一定的牺牲。
我们最近一次联系诺拉的时候，她已经辞职，和弟弟一起干了有半年了。 “我感觉好极了，”她告诉我们，“我们居然有办法把这么多因素合在一起考虑，要知道以前这对我们来说是不可思议的。”