文章标题 全文   多个检索词，请用空格间隔。

       
       也许你还没有想清楚，为什么自己总生活在破产边缘?是透支太多，还是收入太少?专家说，这些都是小事，真正的原因是你结婚了，有了小孩。这个说法听起来似乎很奇怪。
       当一对新婚夫妇海誓山盟时，他们并不知道未来理财的责任有多大。如果他们肯坐下来，参照人力资源部曾经使用过的分析工具，他们很快就会明白为什么生活让人资不抵债。
       这个工具叫“同等修订尺度”，它是通过挑选并区别不同年龄段、不同经济状况和不同社会地位人的生活支出情况，而发明的一种财务工具，已经有20年历史，可信度相当高。
       如果把一对没有小孩的新婚夫妇的生活支出指数设定为100，他们之前的单身指数则是71；婚后，第一个孩子降临，指数一下子涨到127；第二个孩子的诞生则把指数提高到147。
       然而，这还不是最高点，指数会随着孩子年龄的增长而提高。当小孩长到6至15岁，指数会达到204；孩子16至17岁，指数会达到231，这也是最高峰。(显然，此数不包括有些提早上大学的孩子。)
       高峰过后，指数会逐渐下降。当只有一个孩子在家(假设另一个孩子不是上斯坦福或哈佛之类的名校)，指数降为186；当夫妇俩“穷得叮当响”的时候，指数也只能下降到120；夫妇俩退休了，指数变成104；当其中一位去世，指数达到底线57。
       这些指数综合起来得到一个生活周期，可以帮人们计算自己的收入需要增长多少，才能制定要两个孩子的家庭计划。
       如果从结婚当日算起，指数为100，到17～19年后，指数达到231的最高峰为止，一个家庭大概需要每年收入增长45％～5％，才可能保持生活达到原先的标准水平，即新婚时的100。
       如果家庭收入每年增长45％～5％，通货膨胀率是25％～3．5％，最基本的家庭计划要求收入每年增长7％～8．5％。这个要求不是坚持两三年，也不是5年，而是近20年。
       能满足这种要求的可能性不是很大。据salary．com提供的资料，2003年，具有代表性的员工工资上涨期望值是3．7％，2004年员工工资平均上涨3．6％。最好的情况下，工资上涨幅度才高过通货膨胀率1％。
       当然，平均值也会给人误导。年轻员工工资提升速度可能比有经验的老员工快。但无论哪种工作，老板都不会因为员工开始为人父母、开支大增而涨工资。工资的涨幅只会取决于工作的复杂程度和劳动时间是否增加。
       很多年轻夫妇，因为意识到这个现实，所以决定少要孩子，甚至一生都不要孩子，这就是“丁克”逐年增加的原因。当然，目前还没有工具证明，哪一种选择会让人一生的幸福指数达到最高。
       (华章摘自《三联竞争力》2005年第10期)