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       我接触过一些美国年轻人，发现他们很会理财，具有很强的投资理念。他们认为把钱存在银行里，利息很低，增值太少太慢。他们参加工作之后，就着手考虑一个有利可图的投资计划。美国年轻人初期的投资方向主要有三个：买房子、买保险和买股票。
       买房子
       美国年轻人表现自我的方法，一般不是权力和地位，而是展示自己精美的住房、漂亮的汽车以及高档的服装。其中购买住房最具有实用、欣赏和投资的价值。所以年轻人首选的投资计划就是购买住房。我到过一些朋友家做客，女主人常常要带我参观她的房间和房前屋后的花园，并且讲解个不停。
       许多美国年轻人是刚工作几年就通过贷款买上一套花园式的住房。你只要能够付得起头期款并且能够在后来按时偿还贷款就可以了。头期款大约是总房价的20％，付款期限可以长达30年。对于有一份固定收入的人来说，并不很困难。30年时间内，房价一般是呈起伏性看涨的，选择有利时机变卖，可以获得差价。
       人们关注的主要还不在这点差价。随着岁月的流逝，儿女们早已独立成家，剩下孤零零的老人再住在原来那花园式的住房已经不太合适了，打扫卫生和整理花园都已力不从心，雇人来做也不大合算。这时，他们就要考虑卖掉原来的住房，再买一套价格低廉的公寓房，这样一买一卖，就可以得到一笔可观的收入。有一对70来岁的老夫妻，把带有5英亩大草地的花园式双层住房卖了36万美元，然后用10万美元住进了老年公寓，一次性得到了26万美元的收入。老年公寓里有照顾老年人生活的各种服务，他们养老足矣。
       近几年在我们国内的一些老年人也在购买房屋，实际他们并没有多少钱，常常是不得不倾其一辈子的积蓄，花上一二十万，甚至三四十万，买下一套房子，享受几年之后就作为遗产留给孩子了。
       美国人对我们的问题感到不大理解，因为他们和我们的观念大不相同，做法也大不相同，他们没有那种以房产传宗接代的习惯。子女们并不稀罕父母的房产，因为在他们有资格继承之前，早已自己买了房子，进行了投资。而老人在早年的投资，这时也到了该变成效益，頣养天年的时候了。
       买保险
       许多年轻人刚参加工作不久，就选择一家保险公司为自己做一个退休计划。我初到美国的时候对此也感到不甚理解。我想，你还有30多年才退休，现在忙什么?后来，我有意地注意了一下美国的社会保险问题，有了一点感性认识。
       美国的社会保险实行公私双轨制，一种是强制性的社会保险基金，由公共部门和私人部门共同负担，当投保人由于保险计划规定的，如退休、疾病等原因中断了收入时，即可领取保险津贴。另一种是私营企业设立的私人退休计划，以增加人们退休后的收入来源。
       这种私人退休计划的资金大部分由企业主交纳，少部分由雇员交纳。这是私营企业主吸引人才的一种方法。但是它同时还附带一些限制，如必须在本企业工作10年或10年以上，到了退休年龄退休时，才能领取这份退休金。这对于如今的年轻人，已经丧失很大一部分吸引力了，因为很少有人愿意在一个公司里不管好赖地干上十几年。另外，有的公司老板为了省下发放退休金，在雇员即将到达退休年龄时把他解雇，雇员就领不到退休金了。这就更加使人失望。
       为了解决这个问题，保险公司又推出一项401K退休计划，它可以确保一个人从这个公司到另一个公司时，这项计划得到延续。按照401K计划，企业主和雇员将按一定比例出资，雇员退休时保险金全部归个人所有。许多公司将这个计划作为一项福利来吸引人才。对于个人来说，在不影响生活的前提下，从薪金中每月抽出一部分交到401K计划里面，30多年之后就变成几十万元，退休后的日子更好过了。保险公司的服务也是很周到的，它每个季度要给做计划者一个报表，告知你的存款和利息，以及利率的变动情况。
       我问一个参加401K计划的年轻人：“这和你把钱存在银行里有什么区别?”他说：“钱存在银行里，利息很少，而且要交税；而交到401K计划里，利息高，平时还不交税，只是在最后一年才交税。当然很合算了。” 参加401K计划确是一项很好的投资，人们在退休时可以得到两份退休金。一位刚退休的女教师说：“人老了，最怕两件事，一是孤独，一是没钱。我和丈夫身体很好，还有4份退休金，还怕什么。”
       是的，这两怕何止对美国人，对于大多数别的国家的人不也是如此吗?
       买股票
       股票市场历来是收益与风险并存，它的高收益性吸引着大批富于挑战和冒险的年轻人。这几年，美国的股票市场牛气十足，道琼斯指数一涨再涨，互联网又为人们制造了无限商机和炒作的便利，进一步推动了股市的蓬勃发展。确实有不少人在股市上赚到了钱。
       一个年轻的股民告诉我：他不甘心过一种平淡而守旧的生活，要想办法改变自己的处境。他们看到别人在股市上赚了钱，更新了汽车，换了大房子，买了度假屋，并不是忌妒，而是想，别人能，我为什么不能?
       我问一位年轻人：“听说在股市上真正能够赚到钱的人不超过20％，你有把握进入这20％的行列里吗?”他回答道：“谁知道呢，试一试吧。不过我相信我是个理智的人，一个理智的炒家是会赚钱的，何况这些年赚钱的人可不止20％。”
       我对炒股是个外行，只知道买股票既是投资，也是投机。不过我看美国人炒股不大像我们国内许多人那样，整天在股票交易所里转来转去，频繁交易。他们中的大多数人是炒中长线的，绝对信奉“长线是金”，隔很长时间才去看一看，或者在家里的电脑上进行交易。还有些人购买投资基金，把钱交给专业人员去炒，自己从中坐收渔利，这样虽然获利少些，但是风险也少些，又不用操心费力。他们把买股票更多的是当做投资，不大为股票价格的波动而牵肠挂肚。
       (摘自《美国大观》2000年第1期)